Яков Сироткин (yakov_sirotkin) wrote,
Яков Сироткин
yakov_sirotkin

Трудности рефинансирования

Все знают, что большая ставка по ипотечному кредиту — это плохо и даже опасно. Почти все деньги уходят на выплату процентов, основной долг в первые годы практически не снижается, риски допустить просрочку платежа остаются высокими. Разумеется, банки не стремятся снижать ставку по уже выданным кредитам, но есть механизм рефинансирования, который позволяет перекредитоваться в другом банке под меньший процент. Общение с российскими банками обычно не доставляет удовольствия, сейчас у нас ипотека в Сбербанке и мы пытались её рефинансировать при посредничестве Тинькоффа.

Первые шаги мы действительно прошли сравнительно безболезненно, всё-таки загружать документы на сайт гораздо удобней, чем привозить их в офис банка. Но реальность оказалась не такой заманчивой, как реклама. Один из банков предлагал хороший процент, но при этом требовал взять дополнительно 300 тысяч на ремонт. Мы может быть и были готовы потратить эти деньги на ремонт, но отчитываться за это перед банком — это перебор.

Пожалуй, главная наша проблема была в том, что у нас появился персональный менеджер. Я считаю, что процессы должны быть автоматизированы, а персональный менеджер — это плохой знак. Я большой фанат поддержки Тинькоффа, но в данном случае предчувствие меня, к сожалению, не обмануло. Наша менеджер не понимала вопросов, не могла внятно сформулировать предложения банков, совсем никак не могла самостоятельно сравнить условия нашего текущего кредита и альтернативные варианты. Не в претензии к ней лично — не мы нанимали её на работу и не в претензии к Тинькоффу — остальные просто не предоставляют таких услуг. Но, с моей точки зрения, этот бизнес получается у Олега не очень.

В другом банке был хороший процент и мы даже оплатили оценку квартиры, но оказалось, что здесь нужна страховка титула, что даёт ещё примерно 1 дополнительный процент к ставке кредита. Нужно сказать, что в современной традиции всем российским банкам мало залога и они требуют оформления страховки для получателей ипотечных кредитов, в нашем случае это примерно 0,7 процента. То есть фактически все рекламируемые ставки по ипотеке на самом деле выше за счёт страховок. Наши банки не принимают на себя практически никаких рисков.

Так как у нас уже была оплачена оценка квартиры, то мы не спешили фиксировать убытки и в это время Сбербанк добровольно снизил нам ставку до 9,9%. Нашёлся ещё один банк, который готов был дать кредит под 9,2% и мы всерьёз рассматривали такой вариант. Но совокупность некоторых препятствий нас остановила: необходимость переоформлять страховку с небольшим увеличением её цены, потребность приезжать в офис банка, повышенная ставка 10,2% на период переоформления, оформление доверенности на сотрудников банка для совершения сделки. И ещё риск получить проблемы с возвратом подоходного налога на уплаченные проценты. Если бы у нас был грамотный консультант, то возможно, мы бы всё-таки прошли через это, но у нас всё было ровно наоборот. Так как коммуникации с персональным менеджером были не очень продуктивны, то мы столкнулись с окончанием срока одобрения заявки со стороны банка и от повторной подачи заявки мы с женой отказались.

Ещё двое моих знакомых тоже попробовали рефинансировать кредиты, но тоже не смогли дойти до конца. В общем, можно сказать, что для успешного рефинансирования кредита хорошо бы иметь перспективу снизить процентную ставку на 2%. Берегите себя, гасите кредиты досрочно.
Tags: финансы
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 10 comments